In breve: prima di approvare un contratto di noleggio a lungo termine, la società di noleggio valuta se chi lo firma potrà pagare i canoni per tutta la durata. Guarda il reddito, gli impegni già in corso e la storia dei pagamenti registrata nelle banche dati del credito: il risultato di questa analisi si chiama comunemente “scoring”. Sapere come funziona aiuta a presentare la richiesta giusta e a evitare un rifiuto.
Chi fa la valutazione e perché
Il noleggio a lungo termine è un impegno di pagamento che dura anni: per questo chi mette a disposizione l’auto, cioè la società di noleggio, valuta l’affidabilità del cliente come farebbe una banca per un finanziamento. Il Codice di condotta per i sistemi di informazioni creditizie approvato dal Garante per la protezione dei dati personali include espressamente il noleggio a lungo termine tra i rapporti a cui si applica.
La decisione finale spetta sempre alla società di noleggio. Il nostro ruolo è aiutarti a preparare la richiesta in modo completo e corretto, a raccogliere i documenti e a seguire la pratica fino all’esito.
Cosa viene valutato
- Il reddito e la sua stabilità. Per i privati conta il tipo di contratto di lavoro e l’importo dello stipendio o della pensione; per professionisti e aziende i redditi dichiarati e i bilanci.
- La sostenibilità del canone. Il canone deve essere compatibile con il reddito, tenendo conto degli altri impegni.
- Gli impegni già in corso. Mutui, prestiti, finanziamenti e altri canoni che stai già pagando.
- La storia dei pagamenti. Eventuali ritardi o mancati pagamenti su finanziamenti passati o in corso, registrati nelle banche dati del credito.
- Per le aziende anche l’andamento dei bilanci e i dati della visura camerale.
Le banche dati del credito: cosa registrano e per quanto
Le banche dati del credito (in gergo SIC, sistemi di informazioni creditizie, come quella gestita da CRIF) raccolgono i dati su richieste e rapporti di finanziamento, compresi i pagamenti regolari e i ritardi. Chi valuta una nuova richiesta le consulta. I tempi massimi di conservazione sono fissati dal Codice di condotta:
| Dato registrato | Per quanto tempo resta |
|---|---|
| Richiesta di finanziamento in valutazione | Il tempo dell’istruttoria, al massimo 180 giorni |
| Richiesta rifiutata o a cui hai rinunciato | Al massimo 90 giorni dall’aggiornamento con l’esito |
| Ritardo fino a due rate, poi pagato | 12 mesi dalla regolarizzazione |
| Ritardo superiore a due rate, poi pagato | 24 mesi dalla regolarizzazione |
| Inadempimento non regolarizzato | Al massimo 36 mesi dalla scadenza del contratto (fino a 60 in casi particolari) |
| Rapporto chiuso regolarmente | Al massimo 60 mesi dalla chiusura |
Due cose utili da sapere. Prima di registrare per la prima volta un tuo ritardo, chi ti ha concesso il finanziamento deve avvisarti, così hai il tempo di pagare. E un ritardo regolarizzato non resta per sempre: una volta pagato, dopo i termini indicati viene cancellato, se nel frattempo non ce ne sono stati altri.
Come prepararsi prima di chiedere un noleggio
- Controlla la tua posizione. Hai il diritto di chiedere ai gestori delle banche dati, per esempio CRIF, quali dati sono registrati a tuo nome, e di chiedere la correzione di quelli sbagliati. Se sai di avere avuto un ritardo, meglio scoprirlo prima.
- Prepara documenti completi. Per i privati di solito le ultime due buste paga, la Certificazione Unica, un documento d’identità e il codice fiscale; per le aziende l’ultimo bilancio depositato, il certificato camerale e i documenti del legale rappresentante. Una pratica completa si valuta prima e meglio.
- Scegli un canone sostenibile. Un’auto più piccola o una durata e un chilometraggio diversi possono rendere il canone più adatto al tuo reddito. Su ogni auto del nostro listino puoi scegliere anche quanto anticipo versare: lo spieghiamo nella guida al noleggio senza anticipo.
- Non moltiplicare le richieste. Ogni richiesta di finanziamento resta visibile per mesi: tante richieste ravvicinate a operatori diversi possono pesare sulla valutazione. Meglio una richiesta ben preparata.
- Parla della tua situazione prima di inviare la richiesta. Se hai un contratto a termine, sei in pensione, hai aperto da poco la partita IVA o hai avuto ritardi in passato, dillo al consulente: è più facile capire in anticipo quale strada percorrere.
Esiste il noleggio “senza scoring”?
Chi concede un noleggio a lungo termine valuta sempre, in qualche forma, l’affidabilità di chi lo firma. Le offerte presentate come “no scoring” di norma prevedono condizioni diverse da quelle standard, per esempio garanzie aggiuntive o somme più alte da versare all’inizio. Se ne valuti una, leggi con attenzione quanto paghi in totale e cosa succede se il contratto si interrompe.
Domande frequenti
Se ho avuto un ritardo nei pagamenti posso noleggiare un’auto?
Dipende dal tipo di ritardo, da quanto tempo è passato e da come è stato regolarizzato: la valutazione spetta alla società di noleggio caso per caso. Un ritardo breve e già pagato pesa molto meno di un inadempimento ancora aperto.
Una richiesta di noleggio rifiutata resta registrata?
Sì, per un periodo limitato: al massimo 90 giorni dall’aggiornamento con l’esito, secondo il Codice di condotta delle banche dati del credito.
La valutazione è diversa per privati e aziende?
Sì, cambiano i documenti e i dati considerati: per i privati il reddito personale, per le aziende soprattutto bilanci e visura. Trovi i dettagli nelle guide al noleggio per privati e ai furgoni per partite IVA.
Quanto tempo serve per l’esito?
Dipende dalla società di noleggio e dalla completezza dei documenti: per questo conviene presentare la pratica già completa.
Preparala con un consulente
Contattaci per una consulenza senza impegno: ti aiutiamo a scegliere un’auto e un canone adatti, a raccogliere i documenti e seguiamo la pratica fino all’esito. Ti seguiamo dalle sedi di Pinerolo e Avigliana e consegniamo l’auto gratuitamente a Torino e in tutta Italia.
